一、什么是套路貸？

　　套路貸，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。

　　“套路貸”的實(shí)質(zhì)是一個(gè)披著民間借貸外衣行詐騙之實(shí)的騙局。“套路貸”已具備知識型犯罪的雛形，甚至有個(gè)別法律從業(yè)人員成為作案人的共謀或“軍師”，給予其專業(yè)的“法律指導(dǎo)”，提升“虛假訴訟”的勝訴率，獲取高額犯罪所得。

　　對于明知他人實(shí)施“套路貸”犯罪，具有以下情形之一的，以相關(guān)犯罪的共犯論處，但刑法和司法解釋等另有規(guī)定的除外：

　　（1）組織發(fā)送“貸款”信息、廣告，吸引、介紹被害人“借款”的；

　　（2）提供資金、場所、銀行卡、賬號、交通工具等幫助的；

　　（3）出售、提供、幫助獲取公民個(gè)人信息的；

　　（4）協(xié)助制造走賬記錄等虛假給付事實(shí)的；

　　（5）協(xié)助辦理公證的；

　　（6）協(xié)助以虛假事實(shí)提起訴訟或者仲裁的；

　　（7）協(xié)助套現(xiàn)、取現(xiàn)、辦理動產(chǎn)或不動產(chǎn)過戶等，轉(zhuǎn)移犯罪所得及其產(chǎn)生的收益的；

　　（8）其他符合共同犯罪規(guī)定的情形。

　　

　　二、高利貸具有哪些特點(diǎn)？

　　(1)高利率

　　比如常見的“714高炮”，常以砍頭息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式，先扣取借款本金的20%-30%。

　　若超過還款期限，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金，每天40到230元不等。

　　這種高炮的年利率可高達(dá)1500%，曾有用戶借7000多元，三個(gè)月時(shí)間便滾成了50萬元。

　　網(wǎng)友算過一筆賬：

　　借出1600 塊，平臺抽取 322 塊服務(wù)費(fèi)，因?yàn)槲覀兊绞种挥?1278 塊，平臺的年化收益應(yīng)該是：

　　322/1278/7*365=1313.77 %。

　　一年 13 倍也就是說，全年算下來，整體借貸就算有 80% 的人賴賬不還，平臺依然能賺的盆滿缽滿，這還不算上一些用戶逾期之后還的逾期罰款。

　　而且這不是個(gè)例，不少網(wǎng)友表示，很多亂來的現(xiàn)金貸 App，年化利率最低的都有 100%，超過了 36% 一倍多。

　　(2)砍頭息

　　以一張身份證為例，在某平臺上試貸款2000元，需要分三期還款，第一期還款716.6元，第二期還款716.6元。

　　第三期也是716.6元，總計(jì)需要2149.8元，看起來似乎利息不高，但實(shí)際到手的只有1790元——扣除160元的平臺服務(wù)費(fèi)和50元新人福利款項(xiàng)，借款的實(shí)際年化利率是非常高的。

　　王軍曾在某平臺借1000塊錢，到手卻只有700塊。其中300元被以手續(xù)費(fèi)的名義扣除，使用期限到達(dá)之后，借款人便會收到催債電話，逾期會有高額的罰金。

　　哪怕是稍微正規(guī)一點(diǎn)的平臺，也會用一些隱蔽的手法來鉆空子。這種提前扣除款項(xiàng)的手法，在業(yè)內(nèi)被稱為“砍頭”。

　　(3)高額服務(wù)費(fèi)

　　作為收割機(jī)，網(wǎng)貸平臺明面上不會越過 36% 的紅線，卻會通過各種各樣的 “ 服務(wù)費(fèi)用 ” 變著法的在你身上割肉。

　　再比如，在某平臺要借1900 塊使用14 天，利息為 13.3 元。但其他所謂流量費(fèi)、平臺運(yùn)營費(fèi)、征信審核費(fèi)加在一起要收 271.1 塊錢。

　　最后實(shí)際到手只有 1615 塊，最終要還的款數(shù)還是1900。

　　從利息的角度看，他們并沒有超過國家規(guī)定的水平線，并沒有違法。

　　但是變相收取高額服務(wù)費(fèi)，并不在監(jiān)管范圍內(nèi)，也就是灰色地帶。

　　這灰色地帶，成為了平臺商們最賺錢的地方。

　　(4)合同捆綁陷阱。

　　說完了誘人上當(dāng)?shù)氖侄危P(guān)于一些中小平臺的合同陷阱更是讓人望而生畏。

　　很多網(wǎng)貸平臺網(wǎng)貸平臺或公司事實(shí)上并沒有大量的資金供于出借，有的公司和平臺甚至?xí)帐痔装桌恰?/p>

　　一位匿名網(wǎng)友甲投稿，自己曾在乙平臺借款3000元，14天，利率及手續(xù)費(fèi)一共400。

　　然而，網(wǎng)友甲在查詢自己征信的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己莫名多出了一筆自己并不知情的某偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)商銀行的貸款，是1447元。

　　于是，網(wǎng)友甲打電話問了該銀行的客服，客服說確實(shí)有這筆借款的存在，放款方是某C公司。

　　C公司的貸款又是由某D公司委托放的。客服還表示，網(wǎng)友甲還有一筆5200元的借貸，放款方又是某E信用社，而收款方確是某市F公司的對公。

　　網(wǎng)友甲又再次打電話詢問F公司，F(xiàn)公司說這是另一家公司委托他們的代理借款，而這個(gè)公司正是網(wǎng)友甲借款3000元所在平臺的公司。

　　如此看來，就是網(wǎng)友甲借款平臺的公司，拿著他的個(gè)人信息委托F公司去E信用社借了5200元，其中3000發(fā)放給網(wǎng)友甲，剩下的2000元不知所蹤。

　　為什么平臺可以毫無顧忌的用網(wǎng)友甲的信息去借款呢？這其實(shí)在網(wǎng)友簽訂借款條約時(shí)，答案已經(jīng)很明了了。

　　大多數(shù)人并不會仔細(xì)去看借款須知，便隨意同意了。

　　(5)套中套。

　　對于信用不好、身份證不容易借到錢用戶。平臺與平臺之間甚至?xí)畔⒐蚕恚Y源共享。

　　當(dāng)你點(diǎn)開一個(gè)平臺，會給你推送更多同款app。潛臺詞就是：一個(gè)平臺借不到，還有其他平臺可以借，你要不要考慮看看？

　　當(dāng)要進(jìn)入另一個(gè)新的借款平臺，此前所得注冊信息又要在輸入一次，由此達(dá)到資源共享，信息共享的目的。

　　甚至，在眾多的注冊工序之后你還不一定能夠直接借款，黑心的商戶會彈窗提示你注冊一個(gè)會員以此來加速自己的借款進(jìn)度。

　　僅僅是加速，而最終能否保障借款卻不得而知。結(jié)果就是，你從一個(gè)借款平臺進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)自己走了一遍平臺市場，最后還不一定能借得上，說不定還順便辦了一個(gè)沒有用的會員。

　　即使你沒有借到錢，平臺依然是有收益的。你的個(gè)人信息和個(gè)人隱私已經(jīng)被無情地盜取。

　　此后將會有絡(luò)繹不絕的貸款騷擾電話打來，垃圾信息也會紛至沓來。

　　(6) 信用分迷霧。

　　注冊使用一個(gè)借款平臺，不僅需要身份證，手機(jī)的通訊錄數(shù)據(jù)以及工作信息，包括社會信息等都會被一并讀取。

　　僅僅幾千塊的借款，有的平臺借出之后，即使你不借或者已經(jīng)按時(shí)還款。

　　平臺仍然能夠通過你注冊時(shí)信息，獲取你的人脈關(guān)系和社會關(guān)系，進(jìn)行細(xì)分之后可以得到一兩千左右的收益。

　　信用分的原理亦是如此，信用分越高，你的手機(jī)社會信息越值錢。

　　網(wǎng)貸公司之所以能提供相應(yīng)的額度，有時(shí)候并非是你能借這么多，而是你手機(jī)里的社會信息價(jià)值這么多錢。

　　三、套路貸是如何引誘受害者上當(dāng)受騙的?

　　套路貸的詐騙手段具體分七步進(jìn)行：

　　套路貸第一步：精心設(shè)計(jì)套路

　　一是套路貸通常是以“消費(fèi)金融”或者“消費(fèi)分期”的名義引誘受害人，例如整容貸、培訓(xùn)貸、手機(jī)分期、招聘貸等五花八門的形式。

　　舉個(gè)例子，小A由于對自己面部不滿意想要通過整形變得更美，但昂貴的整形費(fèi)用使小A無法承擔(dān)，于是套路貸為其提供了貸款整形，分期還款的方案。

　　二是套路貸通過低門檻貸款為誘餌，引誘受害人與其合作。

　　例如，李女士由于急需短期資金周轉(zhuǎn)，便通過小貸公司貸款，但在后期還款中發(fā)現(xiàn)利息奇高。

　　防騙指南：如今消費(fèi)分期，分期貸款確實(shí)很流行。諾米君認(rèn)為在消費(fèi)分期時(shí)，首先要保持清醒的頭腦高度重視，其次是要詢問清楚放款機(jī)構(gòu)，貸款利率等信息。在該環(huán)節(jié)，只是套路的開始，引誘入局，好戲好在后面。

　　套路貸第二步：拋出低息低門檻誘餌

　　為了讓受害者一步步進(jìn)入陷阱，套路貸通常會給出利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，或者弱化還款難度、貸款利息等。

　　例如，套路貸會告訴你，我們的貸款利率不到3厘，比銀行還低；什么都不需要，只需要一張身份證就可以貸款；貸一萬每個(gè)月只需要100元的利息，就一頓飯錢，很低的。

　　總之，就是告訴你，貸款非常劃算，非常容易。

　　防騙指南：到這個(gè)環(huán)節(jié)，才是受害人上當(dāng)?shù)年P(guān)鍵所在，由于貪小便宜，被這劃算又容易得套路貸給深深吸引，精諾集團(tuán)給出以下應(yīng)對措施：

　　第一：關(guān)于貸款利率：請參考央行基準(zhǔn)貸款利率，太高太低都不正常。貸款利率超過36%就是高利貸，如果極低就有可能是套路貸。

　　第二：關(guān)于貸款門檻：貸款通常是根據(jù)借款人征信與資產(chǎn)情況而給出貸款額度。一般都會要求是否有社保、公積金、打卡工資、房車等條件。對于低門檻而言，也能夠貸到款，但額度不會很大。如果宣稱只需要一張身份證就能貸5萬、10萬，而不需要其他任何條件，那么就要注意了。

　　套路貸第三步：簽訂虛假合同

　　接下來，騙子就會跟你簽訂合同，但是這個(gè)合同中間存在不平等的條款。例如虛高貸款金額，本來只貸了1萬，合同里寫成2萬；簽陰陽合同，除了正規(guī)的合同，還會額外要求打欠條；以及簽訂房屋、車輛抵押合同等。

　　防騙指南：關(guān)于合同有很多條款，普通人確實(shí)無法辨別，最好的方式就是找律師幫助審核，或者親朋好友幫忙看看。除此之外，精諾集團(tuán)提醒，對于合同金額與貸款金額不符，合同外的欠條，合同內(nèi)容與此前商談內(nèi)容不符的情況，一定不要簽。

　　套路貸第四步：制造銀行流水

　　合同簽好了，騙子就會把貸款金額轉(zhuǎn)入你的銀行卡，但會派人陪同你去銀行全部取出，然后再要求你退一部分金額給騙子。這樣就形成了銀行流水與借款合同一致的證據(jù)。哪怕你后期打官司，都沒用。

　　防騙指南：正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)是不會讓你把金額取出再退一部分給貸款機(jī)構(gòu)的。除非是貸款中介機(jī)構(gòu)會收取貸款手續(xù)費(fèi)，但這通常是放款前就以正規(guī)合同說明，而且手續(xù)貸款手續(xù)費(fèi)的中介機(jī)構(gòu)與貸款機(jī)構(gòu)并不是同一人或同一個(gè)公司。

　　所以如果遇到以上情況，堅(jiān)決不要退錢給騙子，而且要立即報(bào)警。

　　套路貸第五步：單方面制造違約

　　在這個(gè)環(huán)節(jié)中，騙子通常會使用“不回短信，不接電話”等方式拒絕接受借款人的還款，并且故意拖延，目的就是為了制造借款人違約逾期的情況。這樣騙子就可以收取違約金。這個(gè)違約金肯定是非常高的，而且利滾利。

　　防騙指南：關(guān)于違約金和還款方式在簽訂合同時(shí)就要寫明。特別是違約金不要認(rèn)為自己不會違約就不在乎違約金比率。

　　如果合同中為寫明，還款又遇到以上情況，則要保存好證據(jù)，例如聊天截圖、通話錄音，以便后期認(rèn)定責(zé)任。

　　套路貸第六步：借新款還舊賬

　　一旦受害者違約無法償還貸款和利息。騙子就會出主意，介紹受害者再去貸款來償還此前的貸款。估計(jì)這個(gè)時(shí)候，有的受害者還會把騙子當(dāng)成好人，殊不知已經(jīng)進(jìn)入了另一個(gè)圈套。

　　防騙指南：套路貸有自己的圈子，圈子內(nèi)的不同團(tuán)伙通過轉(zhuǎn)介紹的方式讓受害人借新款還舊賬，利滾利，。貸款金額和利息呈幾何倍增。

　　套路貸第七步：惡意討債

　　到這個(gè)環(huán)節(jié)，受害人已經(jīng)無法償還貸款。這個(gè)時(shí)候，騙子就會通過各種手段追討貸款。例如，侵占受害人的房車等固定資產(chǎn)、進(jìn)行暴力催收、通過虛假訴訟討債、甚至是脅迫女性受害者從事不正當(dāng)職業(yè)償還貸款等手段。

　　防騙指南：到這個(gè)環(huán)節(jié)，大部分受害者都已經(jīng)知道上當(dāng)受騙，但騙子又有各種的“正當(dāng)”理由，導(dǎo)致受害者不得不屈服。

　　只要您碰到類似的詐騙情節(jié)，請立即報(bào)警，避免讓更多的人上當(dāng)受騙。

　　

　　四、被套路貸了怎么辦？

　　遇到套路貸怎么辦呢?

　　首先，最重要的是報(bào)警，報(bào)警，報(bào)警，重要的事說三遍。

　　套路貸事實(shí)上已經(jīng)構(gòu)成刑事犯罪，他們期望通過與借款人(被害人)簽合同走流水形成表面合法的借款事實(shí)的方式騙取借款人的錢財(cái)，其行為已構(gòu)成詐騙罪，而且有部分團(tuán)伙也妄圖通過訴訟實(shí)現(xiàn)占有被害人財(cái)產(chǎn)的目的。

　　因此，套路貸就是一種犯罪，遇到要及時(shí)報(bào)案。

　　如不幸陷入“套路貸”騙局，要注意及時(shí)拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐嚇下一味地忍氣吞聲，甚至在巨大的心理壓力下走上“不歸路”。

　　如遭遇不法分子的電話恐嚇、深夜拍門等暴力催收，要盡快報(bào)警。要注意保留雙方往來聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄等關(guān)鍵證據(jù)，同時(shí)積極出庭應(yīng)訴，避免法官因此不能準(zhǔn)確界定真實(shí)的借貸金額，進(jìn)而影響自身合法權(quán)益的有效保護(hù)。 遭遇暴力催租時(shí)，一定要冷靜與之周旋，保護(hù)好自己的人身安全，待自己脫身后及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，并將相關(guān)的材料交給警方。

　　同時(shí)，被害人要注意保存相關(guān)的證據(jù)，比如借款時(shí)的通話錄音、借款合同、銀行轉(zhuǎn)賬、催款電話錄音、短信或者聊天記錄等。

　　網(wǎng)上發(fā)聲尋找同樣受騙者，既然是團(tuán)伙作案，很可能其他人也會遇到這種情況，此時(shí)形成一個(gè)團(tuán)體，再去報(bào)案，因?yàn)槟承┣闆r下警察可能會認(rèn)為證據(jù)不夠充足不會受理，而受害人越多受理的可能性越大。

　　同時(shí)網(wǎng)絡(luò)發(fā)聲也有可能引起網(wǎng)友關(guān)注最終讓警察介入調(diào)查。

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        五、套路貸與普通民間借貸怎么區(qū)分

　　現(xiàn)實(shí)生活中，人們剛接觸套路貸，往往無法分辨其和民間借貸的差別。其實(shí)，套路貸與普通民間借貸主要有以下兩大方面不同點(diǎn)。

　　民間借貸的目的是獲取利息收益，借貸雙方都對實(shí)際借得的本金和將產(chǎn)生的利息有清醒認(rèn)識，出借人通常希望借款人能按時(shí)還本付息。而“套路貸”是以借款為幌子，通過設(shè)計(jì)套路，引誘、逼迫借款人壘高債務(wù)，最終達(dá)到非法占有借款人財(cái)產(chǎn)的目的，犯罪分子往往會以低息，無抵押等為誘餌吸引被害人“上鉤”，以行業(yè)規(guī)矩為由誘使被害人簽訂虛高借款合同，謊稱只要按時(shí)還款，虛增借貸金額就不用還，然后制造虛假給付痕跡，采用拒絕接受還款等方式刻意制造違約， 通過一系列“套路”形成高額債務(wù)達(dá)到非法占有他人財(cái)物的目的。

　　另外，在民間借貸中，雖然常會出現(xiàn)出借人從借款本金中預(yù)扣利息、收“砍頭費(fèi)”的現(xiàn)象，但在這種情況下，預(yù)扣的利息、收取的費(fèi)用是基于借貸雙方的約定，借款人對于扣除利息、收取費(fèi)用的金額也心知肚明，出借人后續(xù)亦不會實(shí)施放意制造違約、惡意壘高借款等行為。

　　在這里，蔡律師建議各位讀者，在您急需資金的時(shí)候，一定要擦亮眼睛，頭腦清醒！盡量多選擇正規(guī)銀行貸款，或者向親友求助。千萬不要輕信網(wǎng)絡(luò)等途徑廣告以低息，無抵押，放款快為誘餌的套路貸！最終事與愿違，造成造成更大的財(cái)產(chǎn)損失。